Кредитные карты - это популярный банковский продукт, который становится все более востребованным из года в год, даже несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране. Одним из недавних показателей является самый высокий уровень выданных новых кредитных карт (587,8 тыс.) в январе 2018 года за последние несколько лет. Это активное использование кредитных карт в повседневной жизни поднимает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафах, которые банки начисляют за несоблюдение правил использования.

Перед тем, как говорить об процентах, комиссиях и штрафах по кредитной карте, важно понимать полную стоимость кредита - ПСК. Ранее (до 2008 года) вместо этого термина использовалось выражение "эффективная процентная ставка". Полная стоимость кредита, будь то заем наличными или кредитной картой, включает в себя помимо годового процента также все сопутствующие расходы (комиссии) по обслуживанию. Например, стоимость оформления и годового обслуживания карты и всех связанных с ней услуг входят в ПСК для кредитных карт.

В данной статье мы изучим подробнее все составляющие ПСК - процентную ставку, комиссии и платежи, связанные с нарушениями условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).

Статья о процентных ставках по кредитной карте актуальна не только на 2018 год, но и на более поздние даты. В статье представлено обширное сравнение процентных ставок по кредитным картам различных банков.

Некоторые банки, такие как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, предлагают кредитные карты с низкой процентной ставкой порядка 12-15%. Средняя ставка по кредитным картам — порядка 20-26%, и предлагается большинством банков, включая лидеров Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк». Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты.

Стоит обратить внимание, что все банки сейчас обязаны указывать клиенту размер полной стоимости кредита, включая и по кредитным картам. Эту информацию нужно размещать на листе с графиком погашения задолженности, а также на сайте банка.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.

Для расчета задолженности необходимо определиться с отчетной датой, которая является днем начала начисления процентов. Льготный период дает возможность не начислять проценты на сумму задолженности в течение определенного периода времени. Если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.

Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты не начисляются. Льготный период дает значительное преимущество при пользовании кредитной картой и необходимо иметь ввиду его продолжительность.

Как не платить проценты по кредитным картам?

Кредитная карта - это один из самых удобных способов расплаты, однако многие из нас не могут позволить себе платить ежемесячно по кредитам и процентам на столько, насколько бы мы хотели. Но хорошая новость заключается в том, что существует несколько способов, чтобы избежать платы процентов по кредитным картам, при условии погашения задолженности до конца беспроцентного периода, который в среднем составляет 50-55 дней.

Например, если вы делали покупки 1 марта и беспроцентный период длится 50 дней, то весь баланс необходимо оплатить до 20 апреля, тогда можно избежать платы процентов. При этом важно внести минимальный ежемесячный платеж, который варьируется в зависимости от банка.

Системы расчета для беспроцентного периода могут отличаться в разных банках. Например, у Сбербанка беспроцентный период не является фиксированным и состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте; период погашения и составляет 20 дней. Первая составляющая может варьироваться в зависимости от даты покупки, а отчет по кредитной карте формируется каждые 29-31 день в зависимости от банка. Если задолженность возникает в день формирования отчета, то у клиента остается всего 20 дней на оплату задолженности. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день.

В то же время «ЮниКредит Банк» использует фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае льготный период рассчитывается проще: он всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Это может быть момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты.

В любом случае, если вы хотите избежать платы процентов по кредитным картам, важно погасить баланс до конца беспроцентного периода.

Кредитные карты со сроком действия без процентов, предоставляются многими банками. Однако, необходимо помнить о том, что в этом случае в каждом месяце необходимо погасить обязательный минимальный платеж. Минимальный платеж составляет обычно 5-10% от суммы задолженности. Пропустить или не оплатить обязательный минимальный платеж значит грозит штрафами, пенями и нарушением действия льготного периода, которые могут быть рассчитаны в процентах от суммы задолженности и в деньгах.

В случае просрочки платежа могут быть применены следующие санкции:

• Пени в размере 0,5-1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день задержки. Например, если обязательный платеж в размере 1000 рублей не был оплачен в течение одного дня, то на адрес заемщика будет начислена пеня в размере 15 рублей.
• Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500-700 рублей.
• Штраф в размере от 3 до 10% от суммы задолженности. Например, при общей задолженности в размере 10000 рублей и комиссии в 3%, на адрес заемщика будет начислен штраф в размере 300 рублей.

Отличие между штрафом и пеней заключается в том, что пени начисляются в процентах к сумме просроченной задолженности за каждый день задержки, в то время как штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа. Поэтому, пени могут стать дополнительной небольшой санкцией вместе со штрафом.

Стоит отметить, что размер штрафа и пени при использовании кредитной карты с льготным периодом, устанавливается договором и разнится в различных банках. Для примера, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Если вы пропустили платеж, то необходимо как можно скорее его погасить и узнать о возможных штрафах и пени за неуплату. Также, необходимо быть внимательным при использовании кредитных карт с льготным периодом, чтобы не допустить просрочку платежей и избежать штрафов.

Существует множество различных комиссий, которые могут быть установлены банками на использование кредитных карт. В этой статье мы рассмотрим основные виды комиссий, средние значения которых на рынке составили в 2018 году.

Комиссия за оформление карты может быть одной из первых расходов при использовании кредитной карты. Однако она может стоить несколько сотен рублей, и ее можно избежать, если брать карту в рамках акций.

Комиссия за снятие наличных может вызвать неприятности, так как ее ставка может быть довольно высокой, особенно если вы снимаете наличные в иностранной валюте. Чтобы избежать дополнительных расходов, стоит внимательно изучить условия договора и выбрать карту с наиболее выгодными условиями.

Комиссия за денежные переводы обычно выставляется в процентах от суммы перевода и также может достигать значительных размеров. Если вы часто используете свою кредитную карту для перевода денег, то может быть лучше рассмотреть другие варианты для этой цели.

Комиссия за годовое обслуживание карты может быть выплачена ежегодно, и ее стоимость может колебаться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Чтобы избежать этой комиссии, можно рассмотреть карты с условиями, не предусматривающими ее оплаты.

Обратите внимание на средние значения комиссий по рынку, чтобы выбрать наиболее выгодную и подходящую вам кредитную карту.

За получение кредитной карты

В большинстве случаев банки не берут комиссию за выпуск кредитной карты (например, это касается Сбербанка и «ЮниКредит Банка»). Но, время от времени, могут встретиться случаи, когда банки вводят небольшую комиссию. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным - на сумму около 1000 рублей.

Обслуживание кредитных карт - какие комиссии нужно учитывать

При обслуживании кредитных карт необходимо учитывать годовую комиссию, которая может существенно отличаться в зависимости от категории карты. В частности, для карт категорий Standard и Classic годовая комиссия составляет от 300 до 1000 рублей, для карт Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для карт Platinum - от 3500 до 5500 рублей.

Однако, не все кредитные карты взимают годовую комиссию. Обычно такие карты предлагаются действующим клиентам банков в рамках предодобренных предложений. Кроме того, по акции «первый год обслуживания бесплатно» также можно получить карту без годовой комиссии. Однако, не все банки предлагают такие акции.

Также стоит отметить, что некоторые кредитные организации не взимают годовую комиссию при условии превышения установленного среднемесячного оборота по карте. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» среднемесячный оборот должен составлять не менее 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - не менее 5000 рублей.

Также следует обратить внимание на дополнительные комиссии, которые могут взиматься при подключении дополнительных услуг, например, смс-оповещений. Например, для карты банка «Хоум Кредит» подключение смс-пакета может стоить от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Комиссия за снятие наличных с кредитной карты взымается практически всеми кредитными организациями и варьируется в пределах 3-7%. К примеру, «ЮниКредит Банк» берёт комиссию в размере 1-4%, однако минимальная плата за каждую операцию составляет 325 рублей. В Сбербанке снятие наличных обойдётся в 3% от суммы, при этом минимум за каждую операцию 390 рублей. А вот в банке «Русский Стандарт» комиссия за снятие наличных составляет 2,9% от суммы, плюс 299 рублей.

В целом стоит отметить, что снятие наличных с кредитных карт не является самой выгодной операцией, и на сегодняшний день в России невозможно найти кредитную организацию, где этот сервис будет предоставляться без комиссии.

Бесплатный перевод денег с одной карточки на другую еще никто не отменял, однако, при работе с банками наиболее распространенным способом оплаты услуг или переводов могут стать банковские карты. Однако, следует знать о комиссиях, которые взимаются за различные виды переводов с кредитной карты. В этой статье мы приведем несколько примеров комиссий разных банков.

ВТБ взимает комиссию за перевод с кредитной карты, которая составляет 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

«Ситибанк» предоставляет возможность оплачивать услуги без комиссии с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Также, можно получать бонусы за оплату услуг с кредитной карты, где плата состоит только из пользования кредитными средствами.

Сбербанк взимает комиссию за оплату услуг, размер которой зависит от способа оплаты. Также, в некоторых случаях комиссия предусмотрена получателем и составляет 1-3%. Однако, отдельная комиссия за оплату с кредитной карты не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть выполнены беспроцентно, например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, работающего с вашим банком по специальным условиям.

Фото: freepik.com