Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Не так уж редки ситуации, когда заемщик оказывается в трудной финансовой ситуации и не может выплатить кредит в срок по причине существенного снижения доходов, например, потери работы или серьезных затрат на лечение. В такой ситуации встает вопрос о том, как снизить бремя заемщика хотя бы на некоторое время. Кроме того, возникают вопросы о том, как продолжить выплаты кредитору, если на обязательный ежемесячный платеж уже не хватает средств, и что делать, если долг передан коллекторской организации.
В случае, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить свой кредитный долг, ему доступны шесть возможных способов возврата, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их по порядку.
Первый способ является реструктуризация долга, что означает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. В рамках этого способа кредит может быть продлен на более длительный срок, что снизит сумму ежемесячных платежей. Чаще всего этот способ сопровождается снижением процента по кредиту или объявлением кредитных каникул, когда заемщик выплачивает лишь проценты, а погашение основного долга откладывается. Однако, банк не обязан реструктурировать долг, но нередко идет навстречу заемщику, если тот не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не оказывает негативного влияния на кредитную историю должника. Однако, стоит учитывать, что заемщик должен быть не старше определенного возраста.
Второй способ – это рефинансирование долга – получение нового целевого кредита для полного или частичного погашения текущего долга. Рефинансирование позволяет заемщику получить более выгодные условия по кредиту (низкий процент, удобный график платежей), что облегчает возврат долга. Однако, для рефинансирования часто требуется наличие недвижимого имущества или поручителя, и не всегда заемщик имеет возможность их предоставить.
Третий способ - объединение долгов - предполагает слияние всех кредитов в один, что упрощает контроль над своими обязательствами и позволяет снизить общую сумму ежемесячных платежей. Однако, при объединении долгов может потребоваться дополнительное обеспечение, а также увеличение срока погашения.
Четвертый способ – договоренность с кредитором – предполагает переговоры заемщика с кредитором для установления новых условий погашения долга. Это может включать изменение сроков платежей, снижение процента или реструктуризацию долга. Однако, результат переговоров зависит от гибкости и желания кредитора пойти на уступки.
Пятый способ - погашение долга за счет средств из других источников, таких как семейные сбережения, инвестиции или подработка. Этот способ может требовать времени и усилий, но позволяет избежать негативных последствий для кредитной истории.
Шестой способ - банкротство - последний вариант, когда заемщик признает свою финансовую несостоятельность и обращается в суд для получения статуса банкрота. Банкротство может помочь избавиться от задолженности, но сопровождается серьезными последствиями, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории на длительный срок.
Возврат долга коллекторам
В соответствии с главой 24 Гражданского кодекса РФ кредитора по обязательству можно менять. Коллекторские организации профессионально занимаются взысканием долгов, и переуступка просроченных кредитов банками является распространенной практикой. При переуступке задолженность не изменяется, и размер долга заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Но в качестве нового кредитора выступает коллекторская организация.
Схемы погашения долгов перед коллекторами схожи с схемами погашения банковских долгов, но имеют особенности. Коллекторы работают только с просроченной задолженностью, поэтому на реструктуризацию они идут готовыми и предлагают скидки или пролонгацию более охотно, чем банки, которые не любят реструктурировать просроченные долги. Это связано с тем, что коллекторы приобретают долги у банков со скидкой и не подчиняются жестким инструкциям Банка России, что дает им возможность вести гибкую финансовую политику в отношении должников.
Хотя заемщик вряд ли сможет рассчитывать на рефинансирование долга со стороны коллекторского бюро, коллекторы будут рады, если заемщик найдет возможность рефинансировать долг другим кредитором. Они также могут выступать в роли заинтересованного консультанта, если у заемщика появятся варианты перезайма или рефинансирования, и охотно поддержат заемщика, желающего продать ипотечную квартиру для возмещения задолженности.
Не стоит бояться общения с коллекторами. Закон № 230-ФЗ от 2017 года четко описывает признаки легальных коллекторских организаций, их обязанности и возможности. Коллекторское бюро должно обязательно входить в реестр коллекторских агентств России, а его деятельность строго регулируется и контролируется, вплоть до времени и частоты телефонных звонков коллектора должнику.
Коллектор не имеет права нарушать права заемщика и оказывать на него психологическое давление, а также угрожать лично ему или его имуществу. Однако не стоит рассматривать как угрозу слова коллекторов о том, что они подадут на должника в суд. Фактически, обращение в суд на нерадивого должника, который не выплачивает долг, — обязанность коллектора. Однако такое действие является крайней мерой и неизбежно лишь при отказе заемщика обсуждать составление приемлемого для обоих графика погашения долга.
Следует избегать отказа от общения с коллекторами и не попадать в разряд злостных неплательщиков, с которыми продуктивное общение возможно только через суд. Вместо этого заемщик должен проявлять заинтересованность в погашении долга и демонстрировать свою готовность к сотрудничеству с кредиторами, несмотря на ограниченность нынешних текущих доходов. Такой подход позволит составить график погашения задолженности, удовлетворяющий обе стороны.
Какие последствия могут быть, если заемщик перестает выплачивать кредит? К сожалению, такого рода проблемы случаются довольно часто, поэтому понимать последствия необходимо. Чтобы начать, банк после напоминаний переуступит долг коллекторам. Это может основываться на гражданском законодательстве.
Далее коллекторская организация вступает в контакт с должником в соответствии с установленными законодательством ограничениями. Закон № 230-ФЗ запрещает коллектору звонить или присылать сообщения должнику слишком часто и посещать его дом чаще установленных двух или четырех раз в неделю соответственно. Но общение коллектора и должника все же возможно в пределах определенных рамок.
Тем не менее, важно избегать контактов с коллекторскими организациями. Если должник не выбирает такой путь, коллекторы могут обратиться в суд, и в 99% случаев они выигрывают. Поэтому в таком случае лучше связаться с банком или коллекторским агентством и обсудить возможность реструктуризации или рефинансирования кредита. Другие решения могут включать продажу ипотечной квартиры, перезайм и прочее. Уклонение от диалога с кредиторами и возврата долга коллекторскому бюро может иметь множество негативных последствий, таких как рост процентов и штрафных санкций, запрет выезда за границу, арест счетов и имущества, судебные издержки и негативное воздействие на кредитную историю.
Фото: freepik.com